ASIGURAREA DE VIATA

 

Ce inseamna asigurarea de viata?
Asigurarea de viata este un mijloc de protectie financiara a unui individ si a familiei sale. Ca mijloc de protectie al individului, asigurarea de viata creaza un venit suplimentar pentru un anumit moment din viata prin asigurarea unui capital sau a unei pensii. Asigurarea de viata este resursa financiara a familiei unui individ in cele mai placute momente ale vietii sale, dar si in situatii nefericite ca: decesul sau invaliditatea. De asemenea, asigurarea de viata vine in sprijinul individului in momentul in care acesta, in urma unui accident, are nevoie de sprijin financiar. Ca mijloc de protectie a familiei, asigurarea de viata, aduce un venit compensatoriu in conditiile pierderii intretinatorului financiar, mentinand in conditii normale nivelul de trai al celor dragi. Totodata, asigurarea de viata, prin posibilitatea de a fi cesionata, lichideaza datorii financiare (credite bancare), evitandu-se lasarea familiei cu datorii. Pe langa protectie, asigurarea de viata este singurul mod de economisire, garantat 100% de statul român, pe o perioada lunga de timp, cu protectie la inflatie.
Cine are nevoie de o asigurare de viata?
Oricine se gandeste ca la varsta de pensionare se poate obtine pe tot restul vietii o pensie mai mare decat cea pe care sistemul de pensii al guvernului respectiv il ofera pensionarilor. Sau ca se pot economisi si fructifica banii platiti drept prime de asigurare si primi intr-o suma substantiala la expirarea perioadei de asigurare. Sau ca, in cazul unui accident sau al mortii din orice motiv, urmasii nu vor ramane intr-o situatie financiara dificila. Sau, la ce va face sotul supravietuitor, familia, copiii daca unul dintre soti decedeaza? Din ce vor trai, cum se vor descurca? Dar daca un accident va duce la invaliditate si va fi imposibil sa se poata trai decent in conditiile normale oferite de sistemul de asigurari sociale existente in prezent? Capacitatea de a realiza un venit poate fi considerata cel mai important capital al dumneavoastra, deoarece prin aceasta va puteti realiza visele si aspiratiile, puteti oferi familiei un confort, siguranta si liniste. Din pacate, aceasta capacitate de a realiza venituri, sanatatea si puterea de a munci nu sunt garantate. Daca un eveniment nefericit va va provoca o incapacitate de munca, invaliditate sau chiar moartea, nevoia de venituri va continua pentru toti cei care sunt dependenti financiar de dumneavoastra. In consecinta, nevoia unei asigurari de viata este foarte mare. Oricine se afla in una din situatiile urmatoare are nevoie de o asigurare de viata:
  • Aveti o sotie;
  • Aveti copii care depind de dumneavoastra;
  • Aveti parinti care depind de sprijinul dumneavoastra;
  • Aveti pe cineva drag caruia doriti sa-i oferiti ceva;
  • Aveti o afacere proprie, etc.
Cum pot alege cea mai potrivita polita de asigurare?
O asigurare de viata este un angajament pe termen lung. Inainte de a cumpara o polita, raspundeti-va la cateva intrebari:
  1. Cat de mare este suma la care trebuie sa ma asigur?
  2. Daca eu mor, ce suma le este necesara dependentilor mei pentru a avea o viata confortabila ?
  3. In afara protejarii familiei in cazul decesului, ce incerc sa mai realizez prin asigurarea de viata ?
  4. Un fond pentru educatia copiilor?
  5. Venituri suplimentare pentru perioada pensionarii?
  6. Cati bani imi permit sa platesc pentru o polita de asigurare?
Cum se incheie o asigurare de viata?
Pentru a incheia o polita de asigurare de viata, trebuie sa intrati in legatura cu o companie de asigurare cu care veti incheia un contract. In baza acestui contract, compania de asigurare iti va va plati dumneavoastra sau beneficiarilor dumneavoastra o suma de bani in momentul producerii evenimentului asigurat. In schimb, veti plati periodic o suma de bani numita prima de asigurare. Valoarea primei de asigurare depinde, in general, de factori ca: varsta, sex, valoarea sumei pentru care va asigurati, starea de sanatate. Unele polite de asigurare pot necesita realizarea unor examinari medicale prealabile. Costurile examinarilor medicale sunt suportate de compania de asigurari.
Cum functioneaza o asigurare de viata?
Asigurarea de viata are la baza un contract - contractul de asigurare poarta denumirea de polita de asigurare. Cele doua parti contractante sunt:
  • asiguratorul, care se obliga sa plateasca sumele asigurate in cazul implinirii riscurilor aferente lor;
  • contractantul (asiguratul), care se obliga sa plateasca primele de asigurare pentru preluarea anumitor riscuri.
  • Suma ce va fi platita de asigurator la producerea riscului asigurat poarta denumirea de suma asigurata. Pe baza sumei asigurate se va calcula prima de asigurare care reprezinta "pretul" protectiei oferite de asigurator.
Care sunt riscurile acoperite de o asigurare de viata?
Societatile de asigurare care ofera asigurari de viata acopera riscul standard, respectiv riscul de deces. In tarile cu traditie in asigurari, cea mai mare parte a populatiei are incheiata o asigurare de viata. Acest lucru este necesar si firesc datorita grijii pe care fiecare o are si trebuie sa o aibe fata de familie. Elementul de protectie financiara este decisiv. Totusi, pentru ca nu intotdeauna acest tip de asigurare este foarte atragator, societatile de asigurare combina in produsele oferite elementul de protectie cu cel de economisire sau de investitie. Astfel, daca asiguratul traieste la expirarea contractului suma asigurata ii va fi platita lui. Riscuri acoperite de asigurarea de viata:
  • riscul de supravietuire - prin crearea unui capital sau/si a unei pensii suplimentare;
  • riscul de supravietuire in urma unui accident, avand ca urmare o invaliditate permanenta - prin acordarea sumelor asigurate aferente acestui risc;
  • riscul de deces - prin plata catre beneficiar a sumelor asigurate;
  • riscul de pierdere a capacitatii de munca - prin exonerarea de plata a primelor de asigurare;
  • riscul de a fi spitalizat sau a suferi interventii chirurgicale - prin plata unor indemnizatii zilnice de spitalizare si interventii chirurgicale.
Caracteristic asigurarilor de viata sunt si urmatoarele elemente definitorii:
  • confera protectie beneficiarului politei dvs. si/sau dvs. (in functie de polita pe care o alegeti);
  • sunt asigurari pe termen, de obicei, mediu sau lung (de la 5 la 25 sau chiar pan? la 80 de ani);
  • obliga la o deosebita seriozitate in plata primelor sub aspectul regularitatii si perioadei de asigurare; plata primei se poate face o singura data (intreaga prima) sau in rate anuale, semianuale, trimestriale si, mai rar, lunare);
  • la produsele "pure", asa cum sunt ele descrise de catre asiguratori, se pot adauga si alte clauze aditionale in functie de nevoia fiecarui asigurat in parte, prin care se extinde gama riscurilor si implicit a protectiei prin asigurare, conferind avantaje suplimentare clientilor in schimbul platii unor sume modice de bani.
Cum se face evaluarea riscului?
Primele de asigurare sunt fixate in urma evaluarii riscului. Aceasta evaluare se face tinandu-se cont de mai multi factori:
  • varsta si sexul asiguratului;
  • starea de sanatate a asiguratului;
  • valoarea sumelor asigurate;
  • durata contractului;
  • cheltuieli legate de emiterea contractului de asigurare, de administrarea politei si de alte cheltuieli administrative.
  • Pentru evaluarea starii de sanatate se comleteaza un chestionar medical. In urma analizarii acestuia de catre o echipa de specialisti, asiguratorul poate cere efectuarea unor investigatii complexe pentru stabilirea cat mai corecta a starii de sanatate a asiguratului. Aceste cheltuieli sunt suportate de compania de asigurari.
Ce ofera in plus o asigurare de viata?
Pe langa protectie, asigurarea de viata este si un mod sigur de economisire in conditiile unei bune capitalizari si a protectiei la inflatie.
  • protectia familiei;
  • independenta financiara pentru copii in perioada studiilor, sau a debutului în casnicie;
  • mentinerea garantata a stilului de viata, indiferent de situatiile prin care [asiguratii] trec într-un anumit moment;
  • prosperitatea si securitatea intereselor în afaceri;
  • viata linistita si pensie lipsita de griji.
De ce sa ne cream un fond privat de pensie?
Daca privim in jurul nostru, catre parintii si bunicii care acum sunt pensionari, vom intelege singuri de ce avem nevoie de un fond al nostru personal de pensie. Este cunoscut faptul ca cel mai mare risc al unui individ, nu este acela de a muri, ci riscul de a trai "mai mult decat putem duce". Incepand de la varsta de 60-65 de ani, perioada productiva a individului se incheie, urmand o perioada strict de consum. Veniturile scad, cheltuielile se mentin. De aceea, pentru a-si putea mentine constant nivelul de trai, individul are nevoie de acel venit suplimentar, ca diferenta intre veniturile realizate ca persoana productiva si cele din momentul pensionarii. Acesta este de fapt rolul pensiei suplimentare private.
De ce sa alegem asigurarea de viata pentru crearea unui fond privat de pensie?
Alegem asigurarea de viata ca suplimentare a crearii fondului de pensie, aceasta ne ofera multe alte beneficii:
  • fondul se creeaza si in conditiile pierderii capacitatii de munca, deci, implicit a posibilitatii de a plati pentru a economisi;
  • acopera riscul dobandirii unei invaliditati permanente in urma unui accident;
  • asigura protectia familiei, a persoanelor pe care le avem in intretinere.
Ce alte motive trebuie luate in considerare la incheierea unei polite de asigurare de viata?
In afara de confortul pe care doriti sa-l oferi celor dragi, mai sunt cateva motive pe care trebuie sa le aveti in considerare la incheierea unei polite:
  • Asigurarea unui fond de compensare financiara in situatia unei invaliditati, spitalizari sau diagnosticarii cu o boala grava;
  • Asigurarea unui fond de cheltuieli imediate: funeralii, taxe de succesiune;
  • Asigurarea viitorului copiilor: un fond destinat educatiei academice sau achizitionarii unei locuinte pentru acestia;
  • Crearea unei pensii suplimentare care sa-ti ofere independenta financiara la varsta la care doresti sa te retragi din activitate.

RecuperareDaune.ro (C) 2012 Toate drepturile rezervate